마이너스통장이란? 장점과 단점, 주의사항 제대로 알고 쓰기
오늘은 마이너스통장에 대해서 이야기해보려고 합니다. 여유자금이 필요할때 마음 편히 입출금하며 사용할 수 있고, 사용한 만큼만 이자를 내면 되기 때문에 잘만 이용한다면 개인적으로는 나쁘지 않은 대출 상품 중 하나라고 생각합니다.
그래도 제대로 알고 이용해야 도움이 되는 금융상품인 만큼, 마이너스통장에 대해서 정리해드리겠습니다.
목차
1.마이너스통장이란?
마이너스통장의 명칭은 한도대출입니다. 많은 은행들이 취급하는 대출상품 중 하나이며, 흔히 알려진 명칭이나 많은 분들이 마이너스통장, 줄여서는 마통이라고 많이 부릅니다.
마이너스통장은 은행에서 “우리는 너에게 최대 OO원 까지 대출해줄 수 있어”라며 개개인에게 신용도와 여러가지를 종합한 후 약정 한도를 설정해주게 됩니다.
그럼 통장을 이용해서 잔액이 마이너스로 빠지는 대출이 됩니다. 최근에는 모바일 뱅킹 등으로 비대면으로 대부분 운영하고 있으며, 인터넷뱅킹(카카오뱅크, 케이뱅크)와 1금융권에서도 비상금대출 형식으로 마이너스통장 방식을 많이 운영하고 있습니다.
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잘만 쓰면 유용하게 쓸 수 있는 상품이며 딱 쓴 만큼의 이자만 내기 때문에 이자에 대한 부분도 부담이 덜합니다. 하지만 모든 대출이 그렇듯 남용하다보면 빚에 허덕일 수 있으니 주의가 필요하겠죠?
2.마이너스통장의 장점
첫번째 장점
가장 큰 장점은 돈이 필요할때 그때그때 빼서 쓸 수 있다는 점입니다. 그리고 한번 받아두면 신용등급에 영향이 가지 않기 때문에 신용등급 관리에도 용이합니다. 보통 우리가 흔히 아는 급전 서비스인 카드론이나 현금서비스는 이용할때마다 신용등급의 하락을 불러옴으로 최대한 안쓰시는게 좋습니다.
두번째 장점
통장식이기 때문에 쓴 돈만 계좌에 채워 놓으면 자동 상환처리 되며, 이자 역시도 사용한 금액만큼에 대한 이자만 붙으며 통장에 잔고가 없으면 마이너스 금액에 더해서 납부한 것으로 처리되기 때문에 마이너스통장이 한도까지 차지 않았다면, 일일이 챙기지 않아도 됩니다.
단 마이너스통장의 한도가 가득찬 상태에서 이자를 납부해야되는데 이를 신경쓰지 않는다면 연체로 간주되니 이 부분은 주의가 필요합니다..
세번째 장점
마이너스통장을 꾸준히 사용하는 것도 신용등급에 좋은 영향을 줄 수 있다고 알려져 있다. 무료신용등급 조회 사이트인 NICE나 KCB 같은 회사에서는 마이너스통장을 약정 대비 50%미만 정도로 꾸준히 이용하는 것은 신용정보 상으로 긍정적으로 평가해준다고 합니다.
3.마이너스통장의 단점
첫번째 단점
가장 큰 단점일 수 있는데, 은행에서 한도가 나오면 마이너스통장의 특이성으로 인해 신용정보상으로는 항상 그 한도만큼의 금액을 대출받은 상태로 취급합니다.
왜 그렇냐면 은행에서는 이 한도만큼의 자금을 다른 곳에 활용하지 못하기 때문입니다.
간단히 예를 들면 내가 카카오뱅크로 비상금대출을 신청했고 한도가 300만원이 나왔다면 나는 300만원을 사용하지 않더라도 300만원 신용정보상으로는 기대출 상태가 됩니다.
해당 부분이 신용등급이나 여러가지 의미에서 크게 중요하진 않지만 차후 다른 대출을 알아볼때 이미 300만원 대출을 이용 중인 상태로 나오기 때문에 대출 한도가 깍이거나 거절 당할 수 있습니다.
때문에 추가 다른 대출이 필요하고 금액이 작은 마이너스통장 대출이 있고, 승인이 잘 안날거 같다면 마이너스통장을 먼저 갚고 정리하는 것도 하나의 방법이 될 수 있습니다.
두번째 단점
마이너스통장의 한도가 높다고 해서 막 쓰다보면 생각보다 빠르게 늘어나게 된다. 위에서 언급한 것처럼 마이너스통장에 한도가 되기 전까지는 이자 역시도 통장에 마이너스형태로 쌓이게 되는데, 이를 다른 의미로 해석하자면 “복리”입니다.
아마 금융이나 경제에 대해 관심이 있으신 분들은 복리의 마법, 복리의 힘에 대해서 많이 들어보셨을텐데, 빚이 복리로 쌓인다?.. 겁이 날 정도로 무시무시합니다.
그렇기 때문에 마이너스통장은 큰 금액을 이용하는 것보다 적당한 한도를 설정하고 갚고 쓰고 하는 방식으로 이용하는 편이 좋습니다.
세번째 단점
마이너스 통장은 보통 위에서 언급한 것처럼 한도가 설정된다면 은행에서는 해당 금액을 다른 사람에게 빌려 줄 수 없기 때문에 이자율이 다른 상품보다는 비교적으로 높은 편입니다. 이는 다른 대출 상품과 비교했을때에 대한 이야기이고, 당연히 신용등급에 따라 개개인적인 금리는 모두 다를 수 있습니다.
네번째 단점
꼭 알아야하는 것은 마이너스통장도 대출이기에 만기가 존재하며, 상품에 따라 연장도 가능합니다.. 하지만 상품에 따라 연장이 안되거나 연장도 최대 기간이 있을 수 있으며, 만약 연장이 안되거나 최대 기간이 지나 만기일이 된다면 만기일에 일시 상환해야하기 때문에 마이너스 통장 이용 시 꼭 확인하고 알아둘 필요가 있습니다..
4. 주의사항
마이너스통장을 이용할때 꼭 해당 부분을 알아두고 사용하면 좋을만한 부분들을 정리해보았습니다.
첫번째 주의사항
꼭 계좌를 분리해서 사용하시기 바랍니다.
체크카드를 이용하시거나 통장을 이용할때 급여계좌와 마이너스통장 계좌를 확실히 분리해서 사용하세요. 생각없이 쓰다보면 거지 꼴을 못 면합니다.
두번째 주의사항
상환계획과 만기일자를 꼭 확인하시기 바랍니다. 마이너스통장의 경우 한도가 가득차기 전까지, 만기일자 전까지 누구도 대출금을 갚으라는 소리를 하지 않습니다. 그 만큼 자유롭다고 해야겠죠. 신경쓰지 않는다면 반대로 대출금, 이자가 복리로 빚이 쌓이는 마법을 볼 수 있습니다
세번째 주의사항
대출을 받고 사용할 금액과 정확하게 정해진 사용기간이 있다면 굳이 마이너스통장보다 조금 더 금리가 저렴한 고정대출 상품을 이용하시는 걸 추천드립니다.
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그럼 오늘은 마이너스통장에 대해서 마이너스통장이란, 그리고 장점과 단점 사용 시 주의사항에 대해 정리해드렸습니다. 다음 글에는 마이너스통장의 은행별 한도와 금리 관련 정보를 정리해드리겠습니다.
대출 정보
※21년 7월 7일기준 법정최고금리가 연 20%로 낮아진 만큼 더 많은 금리를 내고 계신다면 이 점 참조하셔서 금리인하를 요구하시거나 금융감독원 불법사금융신고센터(국번없이 1332)나 대한법률구조공단(국번 없이 132)로 연락하셔서 도움받으실 수 있으니 참조하시기 바랍니다.
취급수수료 등 기타 부대비용 및 조기상환조건 없음(단, 근저당 해지비용은 본인부담임) 중개수수료 없음. 추가비용 없음. 조기상환 수수료없음.
상환기간 : 36개월(해당업체상의)
대출금리 : 최고 최저2.0%~ 연20%이내 (연체금리 연20%이내)
중개 수수료를 받거나 요구하는 것은 불법입니다. 대출시 귀하의 신용등급이 하락할 수 있습니다
금리 연20% 이내, 연체이자율 20%이내.
취급수수료없음.
주의사항 출장비, 작업비, 선입금, 수수료등을 요구하는 업체 고액대출을 핑계로 고금리급전사용을 유도하는 업체 최대 연 20%의 법정금리보다 더 높은 금리를 요구하는 업체 핸드폰개통, 통장 또는 카드, 공인인증서, 인감 등을 요구하는 업체 광고용 전화번호가 아닌 다른번호로 전화하여 대출을 권유하는 업체 첫거래라 소액으로 거래 후 변제하면 고액대출을 해주겠다고 약속하는 업체